肖sir___银行项目讲解
一、熟悉银行项目需求
1、熟悉p2p项目中熟悉
借款：授信（身份证认证、个人认证、其他联系人认证）、绑卡、借款状态（借款成功、借款失败、借款中）
还款：还款单、还款状态（待还款、已还款）
金融相关知识：
二、熟悉银行业务
（1）核心业务：负债业务，公共业务，信贷业务，支付业务，核算业务，理财业务
手机银行
票据业务
企业网银业务
对公业务
柜台业务
（2）银行系统
核心系统（账务系统）
资管系统
客户端系统
服务端系统
数据计算平台
短信平台
语音系统
三、讲解信贷业务
1、信贷业务需求（32页）
贷款的级别分类：
2、贷款分类
贷款流程分3阶段：（贷前、贷中、贷后）
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1、新建贷款产品（后台）
信用贷、车位贷、房贷、企业贷、
2、通过二维码、h5、小程序、pc端
申请贷款（流程）
1、点击一种贷款产品（查看贷款产品详情）
2、填写贷款基本资料
3、填写详细资料
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4、信息确认界面
4、信息提交成功
借款数据保存到了银行的数据库，
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银行内部操作
1、客户信息建立
2、授信
额度（1、个人信用额度 2、信用额度+担保 3、信用+抵押或质押+担保）
授信流程：
3、贷款合同申请
合同签订
出账申请
出账申请审批
通知出账
贷中
放款
贷后
贷款展期
贷款核销归还
会计分录
授信：
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借贷整理稿
案例1：
信贷系统主要分为贷前，贷中、贷后
我主要负责贷前：
首先新建贷款产品：如信用贷、房贷、车贷；三个产品
产品会在前端页面或H5，小程序显示产品，点击借款、填写借款细信息（姓名、身份证、手机号、借款金额、借款用途等）进行提交资料；
客户信息建立：后端对客户信息核对包含客户类型自然人、法人、客户号、姓名、性别，联系方式、影像资料上传等，在提交保存。
对公客户信用评级：个人授信额度申请（银联系统：通过造白名单、黑名单、）（授信额度分为：（1）循环额度（2）单一额度）：客户号，客户名称和客户类型回显，其他输入框正常录入；授信模块=单一客户额度=授信额度申请=输入建立号客户号和信息提交。
额度=根据基础信息额度+押品（质押和抵押）；我们进入押品模块，信贷系统中押品的信息录入界面（添加具体押品信息，完善押品详细信息，录入押品价信息，完善押品权证信息）=循环额度建立需要审批=审批流程（1、业务，金额核查人员，2、总经理，3、授信评审部、4、信贷审批委员会、5、总行行长）评级流程（评级申请信息项，信用等级评估表，根据等级表获取机评分）担保合同建立（新建最高额担保合同，）=合同签订=出账申请出账申请进入审批通知出账（核心）====放款（贷款的发放：借款号。借款亏金额，交易金额，放款账号校验：如已销户、封闭冻结、禁止放款，放款金额大于合同金额）===会计分录
贷后：贷款回收===还款确认（封闭冻结，只收不付，久悬户）===主动还款（1.还款模式：主动部分还款或结清还款）===贷款展期（展期生效日等于交易日）=贷款核销归还（核销本金，核销利息）=
后台：
（1）贷款展期查询 （2）核销信息查询（3）还款计划查询（4）贷款详细信息查询（5）借据号查询（6）利息试算 （7）会计分录
案例2：
我做的项目是银行借贷项目，主要分为两个模块，一个是客户端，一个是客户经理端。
先说一下客户端，首先是客户扫码或者直接进入银行的官方网站，点击进入个人借贷页面，选择贷款申请，进入个人基本信息填写页面，该页面主要是填写一些客户的个人信息，包含姓名，性别，民族，出生日期，等一些身份证上的信息可以手动输入也可以上传身份证正反照片通过OCR返显功能，返显身份证的信息，再输入手机号，点击获取验证码，手机获取验证码后输入验证码。在这一页面，当光标离开输入框时，会自动效验该输入框输入的信息是否符合要求，比如说姓名输入框，限定条件为必须为汉字，同时要满足必须为2-10个字符。如果不满足条件则会出现提示：“请输入正确的姓名”，个人基本信息填写完毕后还需要阅读并勾选确认贷款信息核查授权书。当所有的信息输入完毕后点击下一步，此时系统会通过调用公安系统核查该客户的个人信息是否输入正确。如不正确则返回基本信息填写页面，同时会显示所有的错误信息，并移动至第一个错误信息，让客户进行更改。如正确则进入下一步，选择贷款类型，我们该款产品主要有个人房贷，个人车贷以及个人综合消费贷三种类型可以选择，选择完毕后自动进入详细贷款信息页面，进行详细信息的填写，该页面是根据选的不同类型出现不同的填写内容，当选择个人房贷时，主要填写所购房屋的所在地，楼盘信息，房屋的类型，面积，是否为首套房，以及房管中心出具的证明，房屋总价，首付比列以及首付款，需要贷款的额度，是公积金贷款还是商业贷款，如选择公积金贷，还需上传公积金缴费凭证，个人收入证明，银行出具的1年以上的流水信息，还有贷款的时间，还款方式，还款方式分为等额本金，等额本息，最后系统会根据以上信息显示贷款的利率是多少。如果选择车贷的话则需要填写购车所在地，车辆的品牌型号，总价，首付比例，首付款，贷款金额，个人的半年以上银行流水，以及收入证明，贷款的时间，还款方式和房贷是一样的，同时系统也根据以上信息显示出利率，如果选择个人综合消费贷的话，需要选择贷款的消费类型，消费类型分为医疗贷，助学贷，车位贷等类型，同时上传该类型的相关证明，假如医疗贷的话就需要医院出具的医疗诊断书，住院证明等信息，还需填写个人收入证明，银行流水，是否有抵押物，贷款的时间，还款方式除了以上两种以外，还有一次还本付息，这些信息都填写完毕后，点击下一步，系统会根据以上信息自动联网核查该借款人是否为行内黑名单，关联名单，关系名单，风险名单，或者为重复申请人员，及法院判定的失信人员名单人员，如果是则会出现提醒，“您暂时不符合办理资质，请查询后重试”或者“您之前已办理该笔业务，可前往进度查询查看申请进度”等提醒，如无问题，则进入预览界面，查看所有的信息，但是该页面不能修改，如有误则点击返回至上一页面进行修改，无问题后该贷款信息将进入到客户经理的待面签箱，由客户经理进行审核，并面签。
第二个模块，客户经理端，客户经理登录内部系统，进入待面签箱，此时待面签箱中会按照贷款申请提交的时间进行升序排序，该页面主要显示贷款人的姓名，贷款类型，申请时间，过期时间，当剩余时间小于3天时，会在该申请后面出现“请及时处理”提醒客户经理进行处理，客户经理选择一个贷款申请后进入该贷款申请的所有信息展示页面，客户经理查看所有的内容，无问题后可直接联系客户进行上门面签或者邀请客户到营业点进行面签，面签环节首先需要客户补充担保人的信息，并阅读签署贷款信息核查授权书，点击下一步，系统自动核查该担保人是否为黑名单等，和上面核查借款人信息一样，核查无误后上传借款人和担保人的影像资料，以及人脸识别验证，全部无误后，客户经理将信息上传发送给风控部门，由风控部门对借款人及担保人信息的详细核查，及判定，判定是否放款以及放款的额度，由客户经理联系客户，说明判定结果，如果判定不予放款，则该笔申请结束，如果判定放款，那么由客户经理给客户说明放款额度，由客户进行选择是否贷款，如客户选择贷款，但是额度低于客户申请额度则进入贷款信息填写页面进行修改，重新走一遍流程，如符合客户申请的贷款额度，客户选择贷款，则签署贷款协议，将贷款信息移交财务部门，等待财务部门放款，该笔贷款申请结束。
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一、银行授信流程全剖析
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授信申请
借款人有授信资金需求时，应根据银行的要求提出授信申请，并承诺所提供的资料合法有效。
主要内容包括：借款人的基本情况（借款人名称，经营范围、财务状况等），申请授信的基本情况（包括授信品种、金额、期限、利率、担保方式、用途、用款计划和还款计划等），如果涉及项目授信，还应提供项目情况。 -
授信受理
银行在收到借款人相关资料后，指定客户经理进行受理，根据借款人的情况设计授信产品，并与借款人讨论，确定授信方案。 -
授信调查
银行在确定授信方案后，由客户经理进行调查，收集借款人的信息（借款人授信申请书、营业执照、税务登记证、组织机构代码证、公司章程、购销合同、银行对账单等；若涉及项目授信，应提供项目情况），分析借款人信用状况、财务状况、经营情况等，评估项目效益和借款人还本付息能力。
同时，分析借款人担保能力，如果涉及抵（质）押物，须分析抵（质）押物权属情况、市场价值和抵押率等，客户经理根据调查内容撰写调查报告，提出调查结论和相关风险控制措施。 -
授信审查
客户经理将调查报告上交审批部门，审批部门根据调查报告和授信相关资料进行风险评价，对借款人财务状况、经营情况、还款付息能力和担保情况进行审查，根据主要风险设置相应先决条件和管理要求，将风险控制在可控范围内。 -
授信审批
有权审批人按照“审贷分离、逐级审批”的原则，对信贷资金的投向、授信金额、期限和利率等进行决策，逐级签署审批意见。 -
合同签订
银行与借款人应共同签署借款合同，明确借贷双方权利和业务，基本内容包括借款品种、金额、期限、利率、用途和还款保障等。对于保证担保授信，银行还需与保证人签订保证合同，对于抵（质）押担保授信，银行还需签订抵（质）押合同，并办理抵押手续等。 -
授信发放
银行设立独立的部分或岗位，负责授信审核发放。授信发放前应确保借款人满足合同提款条件，并按合同约定的方式对授信资金的支付实施管理，监督授信实际使用途实施情况。 -
授信支付
银行应设立独立的部门或岗位，负责授信支付审核和支付操作。目前一般采用受托支付方式，银行将授信资金通过借款人账户直接支付给其交易对手，确保授信按约定用途使用。 -
贷后管理
银行应监督借款人授信使用情况，跟踪了解借款人的财务状况及还款能力，检查抵（质）押有效性和保证人担保能力，客户经理定期收集借款人的财务报表，并了解借款人实际生产经营情况或项目实际施工情况。 -
授信收回或处置
银行应在授信到期前向借款人提示到期还本付息。对于授信展期的，银行应评估展期的合理性和可行性；对因借款人暂时经验困难不能按期归还授信的，银行可与借款人协商授信重组；对于不良授信，银行应按照规定采取核销或保全处置方式。
二、互联网授信额度申请及审批流程解析 -
签署协议
满足互联网金融监管的要求，声明用户和金融机构及商家间的关系、权利义务等，明确收费项目和条件，违约情况的界定以及违约后的处理办法，并以此作为双方具有约束力的法律条文。
以京东白条为例，京东白条开通前需要阅读并确认”白条（京东金融）信用赊购服务协议”、”白条（京东金融）信用付款服务协议”以及”隐私声明协议”。
实际上签署协议是最为关键的一个环节，需要专业的法律人员进行协议的制定，包括术语的定义、平台相关规则、付款方式、服务费收取结算等，额外要提到的是违约行为的界定——如何界定，各种违约情况如何处理，需要把每种可能发生的情况进行列举说明。同时，需要用户完成相应的授权，如获取征信情况、财务状况等。 -
实名认证
核实用户真实身份，防止盗用他人身份信息进行申请操作。通常完成实名认证后用户就会得到一个基础的额度，这是通过系统对用户所提供资料的自动审核的。常规的实名认证流程如下：
身份证认证采用OCR（Optical Character Recognition，光学字符识别）技术通过用户拍照对身份证照片上的信息进行自动提取，或者通过用户自行输入身份证信息，目前互金公司主要通过调用第三方公司的接口对身份进行验证。如下图：
真人活体检测，提供离线/在线方式的人脸活体检测能力，在人脸识别过程中判断操作用户是否为真人，有效抵御照片、视频、模具等作弊攻击，保障业务安全。
通过使用人脸关键点定位和人脸追踪等技术，确保是真人操作。
目前很多的银行的app，第三方金融平台，互联网平台、在线考试认证系统、民事政务办理、直播业务、短租业务等都纷纷上线了在线人脸识别的功能。
但是目前大多数公司主要通过调用第三方服务平台接口实现活体检测，常见的活体检测技术研究公司有：百度、腾讯、Face++等。
银行卡验证：通过选择银行卡-验证银行卡-验证成功的方式来完成。 -
完善资料
主要通过用户自主输入一些关联信息，帮助平台更好地进行评估从而获得更高的额度。
一般来说，主要包括的基本信息如：公司信息；学历信息；资产情况——车辆信息、房产信息、公积金信息；其他信息——信用卡账单、航班信息等。
信息越完善，用户质量越高，欺诈风险越低，基于这些信息，能够更好地帮助评估用户还款能力，并授予更高的信用额度。下图是花呗完善资料页面：
花呗完善资料 -
提额任务
这里的提额任务因平台而异，主要通过小任务、小活动的形式给用户奖励额度，实际上我认为提额任务是运营层面一个提升留存的一个方法。
举个例子，京东白条的额度每周一可以进入京东金融app内领取10元的提额包，实际上这些提额任务完成起来都很简单，简单到只需要打开一下app就可以领取。
三、额度审批流程
目前整个额度审批流程主要通过自动审核的形式进行，自动审核通过设置准入标准、评分等步骤进行用户筛选。
评分主要根据权值设置，将用户输入的所有信息（如学历、年龄等）进行量化，设置阈值，满足条件直接授予额度；而部分范围可能需要通过人工的方式进行审核，另一部分低于最低标准的直接置于不通过即可。
额度审批流程
一般，授信额度申请的每个步骤都会涉及到审批流程，而审批流程的复杂程度要根据用户申请额度而定。低额只需要通过自动审批就能够授予用户额度，而相对较高额度的申请需要通过自动审批+人工审批的方式进行审核、授予额度。
- 自动审批
一般分为三个流程：准入规则、评分规则、用户分层。
准入规则：根据设定准入指标将用户信息和自由数据库或第三方的数据库进行比对，常见对比的维度有：手机号黑名单、高风险欺诈区域、学历信息等。
评分规则、用户分层：评分是面向通过准入规则的用户，将用户指标量化进行评分。通过设置权重、指标值及对应分值，将用户输入的信息进行评分汇总，年龄、学历、性别等都可作为评分项。
评分结束后用户自然被分层：A级、B级、C级、D级等，通过对用户的分层，对于A级信用良好的用户可以直接授予较高额度，其他级别则授予较低额度若用户需要额度较高需要通过人工审核进行提升。
用户分层的另一个好处就是能够很好的识别出高质量用户、普通用户，这些用户的需求是不一样的，通过对比研究每种用户的行为数据，方便做针对性的运营活动。 - 人工审核
人工审核一般在提升额度时进行，审核的方式也是多种多样，有线上人工审核也有线下面签形式的人工审核。
例如：京东白条就是以视频审核的方式将用户对接审核专员进行协议宣读；趣分期、分期乐等也采用校园线下面签的方式进行；也有一些公司通过机器审核的再加上人工再进行确认，做一些电话核实资料等的操作。总之，审核操作是需要根据公司的具体情况而定。
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