稳消费之下，消费金融如何“雪中送炭”？

发钱，还是发券？当前稳经济的一个重要方式是稳消费，已是基本共识，只是如何实现，看法颇多。

此时，消费金融的价值可能更为凸显。过去十年，是消费金融的黄金发展期，市场体量、用户教育、大数据风控手段都已成熟，对消费的促进效果有目共睹。

更何况，非常时期，一方面，许多个体工商户既不能享受小微企业信贷支持政策，又遭遇收入下滑难以为继，一些平台的现金贷是支撑其现金流的重要来源；一方面，伴随着消费回补加速，但受困于收入缩水或增长有限，一些大额商品的消费仍启动较慢。

是时候给消费金融加把火了。

非常时期，非常政策。能否像扶持中小微企业一样，将发钱、发券以消费贷贴息的方式落地？那些不能享受到小微企业扶持政策的个体工商户，如何更有效借助消费贷缓解一时的资金困难？

只是，有几点需要平衡：扩容消费金融不意味着走向过度负债；挖掘新用户不等于向无还款能力者放贷，更不能让高射炮卷土重来；规范贷后催收不是给足了老赖不还钱的空间，等等。

发券或不如贴息

从稳消费的效果来看，现在热门的方式——发钱和发券，都有一些不足。

发钱，一方面财政压力比较大。在疫情的影响下，地方财政面临着非常大的困难，甚至“三保”都勉为其难。一方面发钱有效转化为消费，可能要打折扣。

发券，一些地方政府已经在试水，但消费券虽然好，却在推广和使用等方面潜力还有待挖掘。根据乐信研究院近期的一份调研，71.2%的人“未领取并不知晓消费券”，仅有12.2%的人使用过消费券。

消费贷贴息，或许是个方式，

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