业财一体化之支付系统上篇（用户视角）

支付作为新四大发明，现在已经非常普及涉及生活方方面面，人们的衣食住行，吃喝玩乐购，都离不开支付支撑，中国支付发展在国际上遥遥领先，了解支付原理，掌握支付技能，作为产品经理必备技能之一。

笔者从事支付数年，在支付公司和商户侧也都待过，对支付公司的产品和商户接入支付产品，支付应用场景也有一定认知，此文作为支付系列第一篇分享，希望能够帮到想要了解支付或工作会涉及到支付的同学。

支付系统整体比较复杂，涉及的系统比较多，笔者准备用户三个篇章来介绍，分别是用户视角、商户视角、渠道视角看支付系统。交易是支付基础，支付让交易行成闭环，做支付既要满足业务述求、重视产品体验；又要注重支付安全，安全是支付生命线，否则，一招不慎可能倾家破产。

从用户视角了解支付比较符合人们的认知，通过看得见摸得着的场景来了解支付，这些大家基本操作过，身有体会，容易行成共鸣，从此篇开始我们逐步深入了解整个支付系统的全貌。

一、支付流程

用户线上支付主流程：

本文主要介绍线上支付，线下银行卡（信用卡和借记卡）POS支付，二维码支付（扫码/被扫），预付卡支付，现金、支票等不在介绍范围之内。

二、支付术语

交易：商品和服务买卖；

例如：小明买老王肉夹馍。

支付：是在交易基础产生，卖方向买方交付商品，买方付给卖方货币，双方各取所需。支付包括交易、清算和结算。

例如：小明向隔壁老王开的包子铺买了一个肉夹馍，应付10元，使用支付宝扫描支付，一天后老王收到9.94元，支付宝收了6分服务费。

清算：计算交易各方应收，应付款，为结算做准备。

例如：小明账户扣10元，支付宝计算该笔交易应收老王6分钱支付服务，老王应得9.94。

结算：将交易清算结果按照约定结算周期进行资金结算。

例如：结算周期为T+1，支付宝交易完成后1日结算给老王9.94元。

结算周期：商户资金结算的周期主要有两类T+N/D+N, T代表工作日，D自然日，N大于等于0。

• T+0为当天工作日到账；
• D+1为第二天到账（包含休息日，节假日）；
• D+0为全年当天到账（包含休日，节假日）。

例如：支付宝T+1日给老王结算资金，交易日后一个工作日

持卡人：银行卡（借记卡和信用卡）持有人，户主。

例如：老王开一张招行的信用卡，工行的借记卡，老王就是持卡人。

收单机构：为商户提供支付产品接入，资金结算范围，一般为银行或第三方支付。

例如：支付宝就是收单机构，给老王提供扫描支付产品，提供资金结算服务。

第一方支付：付款人直接付款给收款人，

例如：小明通过现金付款给老王。

第二方支付：付款人通过银行付款给收款人，

例如：小明通过手机银行转账给老王10元。银行是第二方支付。

第三方支付：付款人通过非银行支付机构付款给收款人，支付宝，微信，银联商务等，需要支付业务许可证。

例如：小明通过支付宝给老王付款，支付宝就是第三方支付。

第四方支付：付款人通过支付服务商（聚合多种银行或第三方支付的支付能力）为收款人提供支付服务。

例如：老王支付宝扫描支付的，也接入微信，由收钱吧提供一个聚合收款码即支持支付宝又支付微信，收钱吧就是第四方支付。

商户：支付服务接入的用户，一般为企业、社会团体或个体户等。

例如：老王就是商户。

银联：银联标志银行卡标准制定，银行卡跨行清算。

例如：小明招行卡，老王刷老王pos机，老王结算账户开在工行，就需要银联，做跨行清算。

网联：面向银行和支付机构提供网络支付跨行清算。

例如：老王把支付宝账户直接提现到工行的银行卡，需要提供网联清算服务。

快捷支付：用户购买商品时，不需开通网银，只需提供银行卡卡号、户名、手机号码等信息，银行验证手机号码正确性后，第三方支付发送手机动态口令到用户手机号上，用户输入正确的手机动态口令，即可完成支付。

例如：小明在老王网站上绑定招行信用卡支付卡号、户名、CVV2，手机号码后验证通过后支付10元，属于快捷支付。

鉴权：用户身份确认或身份认证，鉴别用户拥有的权限。绑卡时候就需要鉴权，证明使用自己卡，防止后续交易纠纷拒付发生。

例如：小明在老王的网站上首次开通快捷支付时，绑卡验证身份，证明小明是小明。

网银支付：网上银行支付，一般需要使用U盾做数字签名防止抵赖。

例如：小明在老王网站上选择招行网银支付给老王10元。

代扣：收款人和付款人签订协议，在每个特定业务时，第三方支付或银行从付款人账户支付划扣资金结算给收款人。常用用户实名制行业，水电煤代扣每月自动扣款缴费，支付宝免密支付也属于此类。

例如：小明经常在老王这边买肉夹馍，每次都要扫描比较麻烦，干脆小明，老王，支付宝签订三方协议，小明在老王这里买东西，每天几次支付无需输入密码，老王提交订单收银直接完成支付。

代付：付款人委托银行或第三方支付向收款人付款。

例如：老王通过上传付款信息通过招行批量支付员工工资。

电子钱包：管理资金工具，电子钱包可视化管理货币资金工具。

例如：老王申请支付宝用户收款，支付宝就是电子钱包。

账户：为了支持交易往来支付结算，投资理财，记账需求，主要包含余额和流水。另外，账户也是会计概念，资产，负债，所有者权益类账户。

例如：小明和老王都开通了支付宝余额账户和余额宝理财账户。

分账：一笔交易涉及多方结算，通过分账（实时或定时）来实现资金清分，为后续结算提供基础。第三方支付或银行提供分账产品，商户设置分账规则实现分账。

例如：老王的肉夹馍，原材料涉及馍和卤猪肉采购，这个两个供应商和老王协商按照逐步订单分账给我们，防止老王跑路。

二清：资金二次清分和结算，银行或第三方支付将自己清算后，将资金结算给商户，商户再次清分，将资金结算给子商户或关联公司（合作伙伴，供应商）等。两次之间有时间差，如果商户跑路下游子商户或关联公司利益得不到保障，这样做是不合规的，在好多互联网企业初步阶段经常这么干。

例如：老王的肉夹馍，先收到小明这样客户款，在计算给供应商结多少款，按照月结的，这样周期比较长供应商资金压力大，万一老王跑路了，供应商将血本无归。

POS：销售点终端，一个销售点终端可以联接多个POS机，POS机是不能跨地区（城市）使用的，现在POS具有综合收单能力，银行卡支付，扫描，人脸，预付卡等

例如：老王申请POS产品，店里有两个POS机，满足日常经营需求。

预付卡：实体或电子形式固定面值，后续先充值或消费，典型的就是超市购物卡，京东卡等都属于。

例如：小明作为老王店里常客，老王推荐小明办理预付卡，每次来刷一下给8折优惠。

扫码支付：通过扫描条码或二位码支付，有静态码和动态码之分，静态交易限额限制比较低，扫的形式分为主动扫和被扫。

刷脸支付：通过刷脸实现身份认证来完成支付。

例如：某日小明未带手机和也待预付卡，在老王店刷脸完成支付。

卡组织：制定卡的标准，交易处理或资金清结算规则。常见卡组织和对应卡BIN：

例如：小明使用招行银行卡，上面有银联logo，说明卡组织是银联，卡号为62开头。

三、流程设计

1. 用户开户

C端用户要支付进行的前提是需要有银行账户，另外，需要开通三方支付账户或平台商户鉴权绑卡，开通代扣、快捷支付、信用支付账户。

账户注册

注册通常是手机号、邮箱进行注册，方便账户管理会进行检查重复注册，另外，会进行实名认证，一般是通过公安部的信息认证，确认用户的身份信息，生成唯一的账户，设置登录和支付密码。

注意：登录的账号和账户是不一样的，手机号可能会更改，实名认证信息身份信息相关账户不会变。

银行开户

第三方支付开户

外部渠道：公安身份信息，电信开户信息，银行开户信息，社保，征信，教育等。

2. 绑卡

绑定银行卡（信用卡或借记卡），内卡或外卡（非人民币记账的卡），第三方支付账户/平台商家账户为了方便使用绑定银行卡支付（充值、提现、转账，资金授权等）。绑卡需要进行鉴权，表明绑定是自己的卡，而不是别人的，防止盗刷或欺诈，后续付款人拒付风险。

交易中绑卡

会根据当前交易类型、交易金额、交易币种和交易风险，判断可以绑什么卡，是否支持外卡。

例如：充值时仅允许绑定借记卡。普通购物交易支付时绑卡则没有此限制借记卡和信用卡都支持，购买理财产品则不会允许绑定信用卡支付。

支付宝

下图为支付宝充值绑卡不支持信用卡

淘宝

淘宝购物支付宝交易中绑卡借记卡和信用卡都支持

平台商户和第三方支付公司对录入信息进行了简化，通过实名认证的姓名和身份证信息查询银行侧开户信息列表，如果有多个展示回来供用户选择，大大提升绑卡的操作体验。大行基本上都支持，小银行还是未改变，基本上要输入如下信息：

借记卡：姓名，身份证号，卡号，预留手机号，接收短信进行验证。

前两项使用实名认证信息会后台报送无需用户再次输入。

信用卡：姓名，身份证号，卡号，有效期，CVV2，预留手机号，接收短信进行验证。

前两项使用实名认证信息会后台报送无需用户再次输入。

非交易时绑卡

不在交易时绑卡则对卡的类型没有什么限制，借记卡和信用卡都支持。

那么问题来了如何判断绑定的卡的类型，支持哪些银行，哪些银行不支持，这里就需要应用到卡bin，这都是商户或平台在设计绑卡时要考虑的问题。后续在《业财一体化之支付系统（商户视角）》一文予以介绍。

3. 解绑

解除绑定银行卡，后续不在使用或出于安全考虑，会解除绑定的卡。解绑分为签约侧解绑和渠道侧解绑。

签约侧解绑

解绑在平台商家或支付渠道已绑卡银行卡（信用卡和借记卡）快捷支付。

美团

支付宝

渠道侧解绑

解绑某银行卡（信用卡和借记卡）快捷支付，在平台商家或第三方支付的绑定。

工行

4. 签约

签约开通代扣、免密支付、资金授权等。

高德

5. 解约

解除签约信息，平台商家或第三方支付无法使用签约产品支付。

支付宝

高德

6. 充值

向账户余额存入资金，同名充值和非同名代充值，账户类型不同有充值金额限制，第三方支付账户充值不支持信用卡或信用类支付（如花呗）。

支付宝

有的商家账户充值是支持信用卡的，如果如果再支持提现那么就要套现风险。

华为云

7. 提现

把资金从平台商家或第三方支付账户中提取出来，提到借记卡和第三方支付账户余额。

一般会规则限制：限本人、限卡种、限制支付渠道（银行或第三方支付）、限制提现额度、限制提现次数、限制提现时段、限制提现城市、超过限制不予提现或者收取手续费。

提现手续费谁承担不同平台规定不同，商家本身是有成本的，免除则是考虑提升用户体验或交易抽佣比较高能够cover此部分成本。

滴滴

华为云

名为提现，实则退款，交易金额原路退回，没有手续费，这一个种设计思路。

8. 转账

把从一个账户（资金第三方支付或银行）转到以另一个账户（自己账户或别人账户），转账会有限额，额度不同支付时效不同，因为走的底层支付通道不同，大额需要说明用途，验证严苛，规避洗钱，欺诈等风险。

招行

银行转账选择到账时效，即时到账，2小时，24小时支持撤销。涉及此目的是防范电信诈骗，另外，现在三方支付提现都已经收费，通过手机银行则转账是免费的，不错替代方案。

9. 付款

账户资金支付或账户所绑定支付方式支付时，需要验证身份，付款时有支付限额（笔、日、月、年）或限次等。主要为了控制交易风险，反欺诈。

华为云：

京东：

付款是支付主要应用场景，在购物或消费时平台商家支持支付方式非常丰富基本上可以覆盖用户的支付需求，一般不会使用户选择不到合适支付方式而被迫放弃支付，这个老板也不会答应的。

现在主流支付方式：快捷支付、平台支付（支付宝、微信、银联支付）、代扣、分期付款、网银支付、银行转账（对公或对私汇款）、货到付款。具体支持哪些平台会根据交易终端、交易类型、交易金额、交易风险、交易币种等综合考虑，这个属于收银台逻辑，另外，支付会收到支付渠道交易限额的限制。

10. 退款

退款主要是基于交易订单来进行的，在退款时效内，交易资金原路退回，支持全额退款或部分退款，直到所收资金退完。

11. 代付

委托第三方支付或银行通过付款人开设的账户资金单笔或批量向其他账户（银行卡账户或第三方余额账户）付款。

12. 冻结

开户人账户主动申请冻结或开户渠道（平台商家、银行、第三方支付）基于风控逻辑被动冻结。有时会进行资金出或入的限制。

13. 解冻

开户人账户主动申请解冻或开户渠道（平台商家、银行、第三方支付）评估风险解除冻结。不在做资金出或入的限制。

14. 注销

账户不在使用或出于安全考虑注销账户，注销后账户无法登录，过往记录平台会保留一段时间再进行处理。

四、结束语

支付系统是非常复杂的系统涉及面非常广。

从用户视角，能够看到东西非常少，只是冰山一角，用户能够体验到是账户注册，开通，各类支付过程中收银台与支付渠道交互，账户金额和明细变化，究竟这一切是如何运作的，背后逻辑是什么？如何建立支付系统？并没有得到答案，相信通过后续篇章介绍，将会了解如何分析业务方（用户）的支付需求，商户支付产品接入，支付能力封装、风险控制、计费、清结算、账户体系、账务处理、会计系统记账、核对账目、异常处理等内容，逐步揭开支付系统神秘的面纱，一睹其芳容。

本文作者 @产品狗随笔

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