浅谈金融业务办理中电子签约产品设计

1. 电子签约部分名词说明

1.1**所有用户在进行电子签约过程中必须使用数字证书**

数字证书按签约用户分，可分三类：个人CA证书、企业CA证书、场景证书

数字证书按签约方式分，分两种方式：硬件UKEY证书（证书存放在UKEY内，ukey自带被调用接口），软证书基于浏览器端的应用工具。

1.2.**本次电子签约中方案只涉及的企业CA证书、和场景证书**

借款人通过银行客户经理&机构移动端进行签约时，使用的都是场景证书，场景证书不需要签约一开始就申请，在所有认证环节都通过后、客户签名完成后，再统一申请场景证书，无纸化签章系统可以把所有客户认证过的信息和场景证书加密的Hash签名值统一生成到一份PDF文件中。场景证书每签一份协议都需要申请一次。

银行或机构在进行签约前，需要先申请企业CA证书，一般都是先申请好，再来开始签约。签约时需要对证书进行调用，利用证书进行Hash值签名.再由无纸化签章系统统一完成合成动作。

1.3.**签名/**签章

借款人一般使用签名：签名，利用本地设备手写形式签署

机构和银行一般使用签章：签章可以预先把需要签章的图片，预先存放到无纸化签章系统。发起签约时，通过接口调用。

1.4.**合同类型分为两方合同&**三方合同（三方以上统称为多方合同）

合同类型是按签署对象有几个人分的。如签署对象需要两个人签署，就叫两方合同，如签署对象需要三个人签署，就叫三方合同。

根据，合同摘要中：甲方、乙方、丙方 知道合同类型

1.5.**合同模板管理**

合同模板中除了合同内容，还需要以下相关参数：

1.占位符

2.甲、乙、丙签名位置坐标 ；

3.甲、乙、丙对应签署对象

4.如果有摘抄内容，摘抄内容坐标

5.模板名称

2. 在办理金融业务中电子签约机构需要对接的内容整理

金融机构需要准备的内容包括：1.具有颁发CA证书能力企业的数字证书申请，并且部署好；2.制作机构印章的电子图章样式；3.机构进件内容的变更，主要是业务需要的字段包括：影像上传、电子签约方式等；4.对不同签约主体的变更；5.机构的签章的变更。

对接的电子签约服务提供商需要准备的内容包括：1.给机构开通电子签约功能；2.提供电子签约的SDK；3.提供机构签约相关的接口及文档，包括：合同接口、图章接口、预处理接口、机构签约接口。

3. 业务中的签约流程整理

3.1 借款人、担保人、共同还款人签约流程（在客户端）

3.2 借款人、担保人、共同还款人签约流程（在机构业务系统上）

3.3 机构签约流程

3.4 行业签约流程

4. 签约过程中需要对接的接口说明

5. 电子签约的整体的签约规则

整体签署规则

1.所有需要电子签约的合同文件。签约对象的签约顺序，控制借款人第一个签约，经办行最后一个签约。

2.当同一份合同在一个流程节点（签约场景）中含有多个需要签约对象时，控制借款人第一个签约。其它签署方依次签约。所有签约对象的认证方式可以配置。

3.当同一份合同在多个流程节点（签约场景）中，都存在该签约人时，该签约人对应的签名位置不同。

4. 合同模板只在第一次借款人签约时，被调用。后面所有的签约对象均调用借款人已签约好的合同。
5. 同一个流程节点（签约场景），同一个签约对象。支持多份文件同时签署。所有的认证方式只做一个。
6. 机构进件时，订单必须有签约方式类型，如果是电子签约方式，必须等机构签约完成后，才能提交（提交校验机构未签约，通知机构签约）。

整体模板规则

1.合同模板支持按业务品种、合作机构等维度配置

2.不同和合作机构使用同一个模板，需要有两个模板ID

3.同一个流程环节同一模板支持多个签署对象

整体操作

6. 电子签约的产品页面设计

6.1 合同管理

设置占位符

匹配字段

配置应用对象

6.2 PC端签约（机构业务系统）

贷款办理

征信材料上传

放款签约

6.3 PC端签约（行方签约）

签约管理

6.4 APP端签约

6.4.1 贷款办理-发起签约

查看合同

6.4.2 签约认证

四要素验证

手机号验证

实名认证

人脸识别

客户签名

签约管理

查看合同

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