信贷风控和工程风控的同一种思路

雷帅 2023-08-08 05:35:18

什么时候需要做风控，什么时候不需要做风控，我在对风控的深度解释里写过了。总结起来就是：

如果不去试探风险，风控就毫无意义；
不要过于关注风险，什么都不做才没有风险；
蓝海变红海，赛道上拥挤不堪，最需要做风控。

日常琐碎工作中提炼一些原则原理我总觉得很重要，就是知其然知其所以然。我在去年春节送的祝福里说过：

我们每天都要做很多工作，带着疑惑去工作，和带着确定性去工作，结果肯定是不一样的。如果我们能更理解业务、更理解团队，更清楚为什么做这件事情、应该做成什么结果，我相信就能做得更好。

风控这个东西，不仅仅是在金融领域很重要，工程领域一样重要。那如果我有一个想法，在两种领域都适用，我们都聊一遍，让它们互为验证，是不是很有趣？

01

我们基于一套风控模型策略去开展业务，业务的开展会产生一系列结果。然后精细化运营，还要做什么呢？

一定是去关注那些坏账，它们是怎么个构成，具备什么特点。

这是两套很不同的思路。

通常，策略模型关注全量，去把好坏给区分开就可以了，区分得越明显，业务越容易做好。你当然可以不断优化这个模型和策略，让它做得更好。

但更应该做的是，去关注那些坏账，关注bad用户，分析它的构成。可能很多人是多头用户，那你去做多头评级；很多人是大额用户，你需要优化大额的识别；很多人是低收人群，是不是不要给他们放贷了？

做利润的时候，你关注的是一个比例，PD不变，巴不得规模越大越好；但当你做催收的时候，你会关注分子本身，因为分子变成了你的全量。

关注PD，你会想要优化风险高的；关注坏账，你会想要优化损失多的。当然，这两者只有微妙的差异。

只有在精细化运营，非常精细化的时候，可以这么考虑。很多机构现在就进入了这个阶段，不是偶然。

经济上行阶段，或者说行业上行，做增量，大干快上，PD行就放量。慢就是亏，脚踏实地稳健经营是不可能的。这个阶段对未来的预期很好，现在比过去好，未来比现在更好。

经济下行阶段，或者说行业下行，做存量，能减少损失的部分就得减少。如果损失很多来自于共债的客群，即使这个客群当前整体是盈利的，也可以不做的，下行阶段谁能保证未来呢？

这就是关注坏账的意义。未来和过去不一定相同。

不要过分解读，当然是整体更重要，传世经典的书画作品都是赢在整体，整体好的时候细节就叫缺陷美。

关于风控，就聊这些。对某些人来说，看到这就可以结束了。

02

上述讨论背后有一个思想，那就是先整体后局部。好坏是整体，坏账是局部，先解决整体的PD问题，再拆分坏账找到该关注的局部问题。

先整体后局部，这是一个很有趣的话题。

鲁迅写百草园就是这个思路，两个不必说先把园子整体的感观给表达出来了，后面就开始聚焦细节。我们来欣赏一下：

不必说碧绿的菜畦，光滑的石井栏，高大的皂荚树，紫红的桑葚；也不必说鸣蝉在树叶里长吟，肥胖的黄蜂伏在菜花上，轻捷的叫天子（云雀）忽然从草间直窜向云霄里去了。单是周围的短短的泥墙根一带，就有无限趣味。油蛉在这里低唱，蟋蟀们在这里弹琴。翻开断砖来，有时会遇见蜈蚣；还有斑蝥，倘若用手指按住它的脊梁，便会拍的一声，从后窍喷出一阵烟雾。何首乌藤和木莲藤缠络着，木莲有莲房一般的果实，何首乌有拥肿的根。有人说，何首乌根是有象人形的，吃了便可以成仙，我于是常常拔它起来，牵连不断地拔起来，也曾因此弄坏了泥墙，却从来没有见过有一块根象人样。如果不怕刺，还可以摘到覆盆子，象小珊瑚珠攒成的小球，又酸又甜，色味都比桑椹要好得远。