“二清”改造，总架构解析

很多撮合型交易平台都会面临二清的风险，很多时候需要进行收付模式的改造。

没有支付牌照的企业往往通过接入有牌照的机构解决合规性问题，以此规避二清。

以我的2次亲身经历来看，整个改造规模是相当巨大的，涉及到整个交易、清结算、支付体系，以及在财税法等制度范畴的变革，参与的部门、团队人员众多、以及企业内外的合作。

因此，能够看到整个二清改造的全局以及联系至关重要。

除非，我们只是作为其中的一部分，仅需按照大项目的要求完成所负责部分的改造升级；否则，了解全局非常有必要。

这里我绘制了一张图，完整地说明了一次改造中涉及到的全部环节，以及他们之间的关系，从图中也可以把握主要的改造点。

一、楚河汉界，要一分为二

对于用户“交易线”来说，哪些交易走新模式，哪些交易走原来的模式是一个重要的改造点，比如可以在订单上打上一个“类型标签”，是合规还是普通。

通过这个标签来决定后续走什么支付渠道、用什么方式分账、在账务如何记录。

二、要想分账，开户先行

对于商家来说，在监管方进行实名认证开户是比较重要的一步，只有开通的子账户才可以进行分账和结算款的提现。

三、入账条件，加一个监管

同样，在这一部分要知道，商家在平台开的账户类型就有普通结算户和监管结算户了，那么在做账务处理时就需要通过交易的“类型标签”来判断入哪一类账户。

四、营销补贴的钱，要自掏腰包

营销补贴、奖金罚款等非支付费属于非收款资金，要想进行分账需要企业自主充入资金，比如企业给用户补贴了100万，因此整个收款就会少100万，但是最终给商家分账时又需要分出这100万，因此这部分资金要充到监管户的待分账资金账户中。

五、如何分账，谁来分账，咋分合规

进行资金分账是很大的一部分，分账规则可以维护在监管方，也可以有其他方式，比如分账指令由平台发送，不过这个模式可能会涉及到信息二清的问题，因此在接入监管时，要跟监管方及公司财税法进行确认。

六、千里之堤，离不开底层之基

基础支付能力的改造，需要完成监管各类能力的接入，比如收款能力、鉴权开户能力、分账能力、付款能力、充值能力等，并将能力提供给内部各业务系统。

七、两套账户，记着同样的事

关于账户关系，要清楚平台账户中心记录的账务信息与监管方各类子账户之间记录信息的一致性以及核算关系。

由于市面上不同机构提供的方案存在差异，因此在具体实施时要基于本文的基础认知，结合监管方的具体方案进行整个改造方案的设计和推进计划。

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