话说第三方支付产品设计（八）——对账

第三方支付公司需要对账的原因是：支付公司、银行、商户之间进行对接的过程中并不能保证信息传输和交易的金额是完全一致的，下图是对账过程的缩略图。

对账缩略图

对账目前主要分为三部分：与银行之间的对账、与商户之间的对账、支付公司内部的对账。

1、支付公司内部对账：目前大型的公司此部分的对账时效为准实时，主要是对账平台利用系统之间的交互的唯一id号将一笔交易进行关联。对账平台获取各系统交互数据的方式一般是消息抛送的方式。

  若环节完整、金额正确则输出渠道交易数据、商户对账文件和内部对账结果文件；若环节缺失则进行补偿任务。除非因为系统bug一般不会出现金额不一致的情况。内部对账的意义是及时发现异常并做出异常告警，主动发现并处理异常交易，减少交易资金风险和人工介入差错处理的成本。

备注：商户对账单直接提供给商户进行对账使用（类似于银行提供给第三方支付公司的对账单）

2、银行对账：此部分主要含业务对账（又称交易对账）、账务对账（又称资金对账）。

账务对账的原因是清结算的过程如下：清分、对账、结算、资金划付。业务对账ok后，支付公司跟银行之间进行资金结算和资金划付，但是在线支付的结算一般由电子银行相关系统完成，而资金划付是由银行核心系统完成的。电子银行的结算和资金划付的记录有可能不匹配，产生差错，所以不能完全依赖银行的对账文件，需要实收资金进行核对。

业务对账：即银行给的对账文件与支付公司清分后的交易流水，两者平衡则对账成功，若不相符人工介入进行差错处理。

账务对账：即对支付公司和银行之间的资金总/明细与支付平台结算的资金总/明细进行核对，两者平衡则对账成功，若不相符人工介入进行差错处理。

备注：因为第三方支付会接入多家银行渠道，所以此过程会涉及银行渠道的总分对账。目前银行清算方式为扎差清算、收支两条线清算，这关系到银行对账，需要留意。

此过程差错常见原因及解决方案：

3、商户对账：支付公司对于商户的角色相当于银行对于支付公司的角色，具体的对账流程可以参照银行对账过程。

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作者 混迹于互联网金融界的汪

关键字：产品经理, 产品设计, 对账

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